Puntos Hipotecarios ¿Cuándo son beneficiosos?

 

En los préstamos hipotecarios, el término "punto" generalmente se refiere a una tarifa opcional que puede pagar para reducir la tasa de interés de su hipoteca. También se le puede llamar un “punto de descuento”. Y a veces los prestamistas llaman a este proceso "rebajar la tasa".

A menudo, los prestamistas ofrecen descuentos en las tasas en varios niveles. Las tasas de interés y el costo de los puntos de descuento cambian constantemente, pero es posible que vea algo como esto:

0 puntos por una tasa de interés del 5 %

1 punto por una tasa de interés del 4,75 %

2 puntos por una tasa de interés del 4,5 %

Si decide pagar algún punto para reducir su tasa, su prestamista agregará este gasto a sus otros costos de cierre.

Los puntos también pueden significar otra cosa.

Las tarifas de originación varían, dependiendo del tamaño de la hipoteca. Al igual que los puntos de descuento, las tarifas de originación se calculan en forma de porcentaje, generalmente del 0,5 % al 1,0 % del monto total del préstamo.

Entonces, si su prestamista menciona "puntos", es posible que desee aclarar si se trata de puntos de descuento o puntos de origen. 

¿Cuándo debe pagar los puntos de la hipoteca? 

1. Si planea ser dueño de su casa por mucho tiempo. ¿Cuántos meses deben pasar antes de que el costo inicial de los puntos hipotecarios se compense con los ahorros en sus pagos mensuales? Numerosas calculadoras en línea pueden ayudarlo a determinar cuándo recuperará sus costos. (Busque "calculadora de punto de equilibrio para puntos de descuento de hipoteca").

2. Si su pago inicial ya es de al menos el 20 por ciento. Muchos prestamistas cobran tasas de interés más altas a los prestatarios que aportan menos del 20 por ciento, o pueden requerir un seguro hipotecario privado (PMI). En cualquier caso, los pagos iniciales por debajo del 20 por ciento significan pagos mensuales más altos. 

Si cree que las tasas bajarán, sería preferible pasar los puntos ahora y esperar la oportunidad de refinanciar su casa más adelante. Pero, por supuesto, refinanciar una casa requiere pagar un nuevo conjunto de costos de cierre y establecer otro punto de equilibrio para determinar si tendrá dinero por delante.